У селлера деньги всё время заморожены: в закупленном товаре, в товаре в пути и в выплатах площадки, которые приходят с задержкой. Перед высоким сезоном нужно закупиться, а оборотных денег нет. Это закрывают факторингом выплат маркетплейса, оборотными займами, рассрочкой на закуп и краудлендингом.
Ставки по такому финансированию высокие, а условия часто поданы так, чтобы стоимость казалась меньше. «3% в месяц» — это около 43% годовых. Выбор — это про полную стоимость в процентах годовых, про то, кто несёт риск при задержке выплат, и про легальность кредитора.
Какой именно это продукт?
Факторинг дебиторки маркетплейса, оборотный кредит или заём, товарный кредит с рассрочкой на закуп, краудлендинг. У каждого своя логика по цене, срокам и рискам — сначала поймите, что вам предлагают.
Какова полная стоимость в процентах годовых?
Не «ставка в месяц», а итог с учётом комиссии за выдачу, за обслуживание, за перевод. Просите привести всё к годовой ставке и к сумме переплаты в рублях за реальный срок.
Как считается лимит?
От оборота по площадке, от оборотов по расчётному счёту, от подтверждённой дебиторки. Как подтверждается оборот — по API кабинета, по отчётам, по выпискам.
Какая скорость выдачи?
От подачи заявки до денег на счёте. Для закрытия кассового разрыва перед сезоном важны дни, а не недели.
Нужен ли залог и личное поручительство?
Поручительство собственника, залог товара в обороте, залог имущества. Личное поручительство и залог квартиры под небольшой лимит — повод искать другое предложение.
Кто несёт риск при задержке или удержании выплаты площадкой?
В факторинге с регрессом при непоступлении выплаты долг возвращаете вы, без регресса — риск на факторе (и это дороже). Понимание этого пункта критично.
Можно ли погасить досрочно и без штрафа?
Пересчёт процентов за фактический срок пользования, отсутствие комиссии за досрочное погашение. Иначе короткий заём под сезон обойдётся как длинный.
Кредитор в реестре ЦБ?
Банк, МФК или МКК в государственном реестре, факторинговая или краудлендинговая платформа в реестре операторов. Заём «от частного инвестора» без статуса — высокий риск.
Есть ли интеграция с кабинетом маркетплейса?
Подтверждение оборота и выплат по API ускоряет одобрение и обычно улучшает ставку, потому что кредитор видит реальные деньги, а не обещания.
Что говорят другие селлеры?
Отзывы реальных продавцов о скорости, скрытых комиссиях и поведении кредитора при просрочке. Репутация тут важнее рекламных обещаний.
Кредит — это заём под проценты с графиком погашения. Факторинг — досрочное получение уже заработанных денег: площадка должна вам выплату, фактор выдаёт её сразу за комиссию, а гасится долг из самой выплаты маркетплейса. Лимит завязан на ваш оборот, а не на кредитную историю.
Для оборотного финансирования селлеров — ориентировочно 20–40% годовых с учётом всех комиссий. Всё, что выше, оправдано только очень короткими сроками. Сравнивайте предложения по годовой ставке и по переплате в рублях, а не по «проценту в месяц».
ИП с оборотом на маркетплейсе — да, обычно под личное поручительство и подтверждение оборота по API, без залога имущества. Самозанятому сложнее: продукты в основном рассчитаны на ИП и ООО.
Право фактора потребовать деньги с вас, если площадка не перечислила выплату или удержала её. Факторинг с регрессом дешевле, но риск задержки на вас. Без регресса дороже, но риск непоступления берёт фактор.
У добросовестных кредиторов — да, с пересчётом процентов за фактический срок и без штрафа. Это нужно проверить в договоре до подписания, особенно если берёте деньги на пару месяцев под сезон.
Готовы выбирать?
Рейтинг подрядчиков категории «Финансирование» — с контактами, услугами и отзывами.
Смотреть рейтинг →